Куда вложить деньги: банковские вклады и депозиты

 

1. Понятие банковского вклада и банковского депозита.

2. Общие условия банковских вкладов и депозитов

3. Основные условия банковского вклада

4. Преимущества и недостатки вклада

5. Сколько можно заработать на банковском вкладе

6. В какой валюте хранить сбережения

7. Способы вложения денег (виды инвестирования)

8. Полезные ссылки по теме

Размещение денег в банковских вкладах и депозитах точнее называть сбоережением, а не инвестициями, т.к. таких доходов, как от инвестиций такие действия не приносят.

 

Понятие банковского вклада и депозита.
Различия между банковским вкладом и банковским депозитом.

Банковский вклад - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций со вкладом.

Банковский депозит - (от латинского depositum вещь, сданная на хранение) денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент.

Из этих определений разница между вкладом и депозитом не улавливается, тем не менее она есть и заключается в том, что при депозите имущество передается банку на хранения и за не большой процент. То есть, основная цель депозита — хранение, а не получение максимального дохода. Основной целью банковского вклада является приумножения сбережений физических лиц, т.е. - получение максимального дохода от размещенных в банке денежных средств.

Другой целью вкладов может быть проведение расчётных операций, что при условиях депозитов приведёт к серьёзной потере и без того не больших процентов. Но относительно процентной ставки, что для вклада, что для депозита действует общее правило — если годовая ставка по данным услугам банка превысит ставку рефинансирования, то вкладчикам придется заплатить налог на доходы физических лиц по стаке 35% от полученного дохода.

Тем не менее, фактически ни сами банки, ни люди между этими понятиями разницы не проводят, называя вклады - депозитами, а депозиты -  вкладами.

 

Общие условия банковских вкладов и депозитов

Банковские вклады (депозиты) - один из самых простых способов вложения денег. Для того, чтобы открыть вклад в банке достаточно прийти в банк, заключить договор и внести деньги.

Условия вкладов в разных банках различны. Различия могут быть в сроке вкадов, условиях внесения дополнительных взносов и досрочного расторжения договора. Основное же различие - в размере процента по вкладу. Здесь надо знать главное правило - чем крупнее банк, тем ниже его ставки по вкладам.

У каждого банка имеются несколько видов вкладов, чтобы каждый желающий мог выбрать себе подходящий вклад.

Большинство крупных банков участвует в государственной системе страхования вкладов. Занимается этим вопросом специально уполномоченный государственный орган - Агентство по страхованию вкладов (АСВ), поэтому в случае возникновения проблем у банка, вам вернут сумму вашего вклада до 1 400 000 рублей (в одном банке). Но в 2008 году АСВ заявило, что даже если какой-либо банк не состоит в АСВ, то агентство всеравно вернет деньги в пределах 1 400 000 рублей.

 

Основные условия банковских вкладов

К основным характеристикам банковских депозитов, которые также можно назвать существенными условиями договора банковского вклада относятся:

• процентная ставка;

• срок;

• валюта;

• минимальная сумма первоначального взноса;

• начисление процентов (капитализация);

• возможность дополнительных взносов и их минимальная сумма;

• возможность частичного снятия денег.

О существенных условиях каждого вклада можно узнать на интернет сайте каждого банка. Но это трудоемкое занятие. Гораздо проще найти интернет - ресурсы, которые обобщают эту информацию, что очень удобно. Одним из самых популярных ресурсов является сайт www.banki.ru, на котором можно задать поиск по интересующим параметрам вклада и получить результат в виде сравнительной таблицы из которой все становится видно.

 

Преимущества и недостатки банковских вкладов

Преимущества вкладов по сравнению с другими видами инвестиций следующие:

• простота (для размещения денег не нужно обладать специальными знаниями);

• доступность (минимальная сумма вклада от нескольких тысяч рублей);

• гарантированная доходность (примерно 8-11%);

• застрахованность вклада до 1 400 000 рублей на 100%. Это означает, что даже в случае банкротсва банка АСВ вернет Вам все деньги даже с процентами, если вся сумма не будет превышать 1 400 000 рублей.

Не смотря на такие солидные преимущества, у банковских вкладов есть и недостатки:

• низкая доходность, которой хватает лишь для того, чтобы защитить свои сбережения от инфляции (и то не всегда, т.к. надо учитывать, что покуптельная способность денег во времени уменьшается). Поэтому банковский вклад - это скорее инструмент для сбережения средств, нежели для вложения с целью получения дохода.

• при досрочном расторжении договора банковского вклада, как правило, выплачивается очень маленький процент - по ставке "до востребования" (примерно 0,1%), либо не выплачивается вообще. Это означает, что если вы разместили деньги во вкладе, к примеру, на 2 года, а через 1,5 года вам эти деньги срочно отребовались, то вы получите фактически ту же сумму, потеряв и заработанный за это время процент, да еще к тому же и потеряв покупательскую способность этой суммы (т.е. - потеряв на инфляции).

 

Сколько можно заработать на банковском вкладе (депозите)

Давайте вместе посчитаем - сколько на самом деле можно заработать на вкладе.

Сейчас (февраль 2015 года) в российских банках максимальная ставка по рублевым вкладам около 20 % годовых. По оценкам экспертов инфляция в 2015 году составит - около 16 %, т.е. из полученного Вами за 2015 год 20 % дохода по рублевому депозиту - 16 % "съест" инфляция.

Таким образом реально (т.е. - с учетом покупательной способности рубля) в год можно заработать около 4% (20% - 16%) от суммы вклада.

Для минимального обеспечения семьи из 4 человек в месяц необходимо  около 15 000 рублей (198 000 рублей в год).

Чтобы получать ежемесячно 15 500 рублей в виде реального дохода по банковскому депозиту (исходя из ставки 20% годовых) надо держать в банке 1 000 000 рублей.

Поэтому вряд ли можно говорить о реальном заработке на банковских депозитах. Более выгодным будет вложение денег в жилую или коммерческую недвижимость. Стоимость самого жилья и его аренды растет вместе с инфляцией, поэтому из дохода с аренды отнимать ничего не нужно.

 

В какой валюте хранить сбережения

Способы вложения денег (виды инвестирования)

Есть разные способы заставить деньги работать на себя. Каждый из них зависит от степени риска, размера свободных средств, которые Вы готовы вложить (инвестировать) и других факторов. Рассмотрим их подробнее. Итак, гуру в области финансов выделяют следующие способы вложения денег (в алфавитном порядке):

• антиквариат и предметы искусства

• банковские вклады и депозиты

• валюта

• золото, другие драгоценные металлы

• инвестиции бизнес (создание своего бизнеса, покупка долей, акций)

• инвестиции в товары

• недвижимость

• ПИФы (паевые инвестиционные фонды)

• фонды банковского управления

• форекс

• ценные бумаги

Статья написана и размещена 2 ноября 2013 года. Дополнена - 25.02.2015

Информация помогла?

Понравилась статья?

Нравится

ВНИМАНИЕ!

Копирование статьи без указания прямой ссылки запрещено. Внесение изменений в статью возможно только с разрешения автора.

Автор: юрист и налоговый консультант Александр Шмелев © 2001 - 2015

Полезные ссылки по теме "Банковские вклады и депозиты"

1. Какие налоги надо платить с доходов на Форекс

2. Когда и о чем надо сообщать в ФНС

3. Отчет о движении средств по зарубежным счетам в банках - порядок, сроки и форма предоставления

4. Ставка рефинансирования ЦБ РФ

5. Ключевая ставка ЦБ РФ

6. Черынй и белый список банков

7. Электронные деньги

8. Закон "О национальной платежной системе"

9. Как получить страховое возмещение по вкладу

10. Новая купюра номиналом 100 рублей (Олимпийская - Сочи 2014)

11. Новая купюра номиналом 1 000 - рублей

12. Новая купюра номиналом 5 000 рублей

13. Новая купюра $100

14. Как отличить настоящую купюру от поддельной

15. Особенности кредитного договора

16. Банковские комиссии

17. Образец претензии банку о возврате незаконных комиссий

Ключевые слова: вложить деньги, банковский, вклад, депозит