Кредитный договор: заключение и особенности

Что такое кредитный договор?
Существенные условия кредитного договора
Особенности кредитного договора
Ловушки кредитного договора
Условия договора потребительского кредита (займа)
Полезные ссылки по теме

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор Прежде чем говорить о кредитном договоре, давайте определим - что это?

Из статьи 819 Гражданского кодекса РФ можно сделать вывод о том, что кредитный договор — это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому:

банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и за установленную плату;
заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.

Отсюда можно сделать следующие выводы (в том числе - и отличия от договора займа):

кредит могут выдавать только специализированные кредитные организации (в отличие от займа, который может выдать любая организация или физическим лицо);
кредитный договор обязательно предусматривает выдачу процентов (в отличие от займа, который может быть как процентным, так и беспроцентным);
предметом кредита могут быть только денежные средства (в то время как заем может быть как в вещественном, так и в денежном выражении).

Существенные условия кредитного договора

Надо понимать, что каждый договор уникален и его условия зависят от особенностей каждого вида договора, а также воли сторон. Тем не менее есть условия (они называются существенными) которые должен содержать любой кредитный договор и без которых договор считается незаключенным. К существенным условиям кредитного договора относятся:

Предмет кредитного договора (ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ), т.е. (с учетом того, что предметом договора являются только денежные средства) размер и порядок возврата кредита и процентов по нему.
Иные условия, которые стороны посчитают существенными (согласно статье 432 ГК), т.е. такие условия, по которым по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К таким условиям, как правило относят условия о комиссиях банка (не все из которых являются законными), срок возврата кредита, целевое использование и обеспечение кредита.

В тех случаях, когда при расчетах используются банковские карты ЦБ РФ в своих письмах от 22 ноября 2010 года N 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" и от 17.09.2013 N 183-Т "О предложении кредитными организациями расчетных (дебетовых) карт с овердрафтом и кредитных карт клиентам" во избежание возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам по нему рекомендует эмитентам дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт отдельно и доступным для клиентов способом раскрывать информацию о:

порядке погашения кредита;
моменте исполнения перед банком обязательств по кредиту (уплате процентов по кредиту), предоставленному с использованием банковской карты;
оптимальные сроки совершения операций по погашению кредита (процентов по кредиту) с использованием банковской карты;
том, что подписываемый клиентом договор содержит элементы как договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, так и кредитного договора;
порядке предоставления кредита в случаях, когда кредитная карта предлагается клиенту без личного посещения кредитной организации;
порядке изменения условий предоставления кредита, включая изменение размера кредитного лимита и размера соответствующих комиссионных вознаграждений;
порядке взимания комиссий, связанных с получением и использованием дебетовой карты с овердрафтом или кредитной карты, в том числе в течение льготного периода по кредитным картам, а также указание на то, будут ли комиссии удерживаться из суммы предоставляемого кредита;
ситуациях, при которых возможно приостановление права клиента использовать дебетовую карту с овердрафтом или кредитную карту, в том числе в случае неисполнения клиентом обязательств по возврату кредита, а также о порядке предварительного уведомления клиента о приостановлении указанного права;
ответственности клиента в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по возврату кредита, в том числе о размерах (способе их определения) сумм денежных средств, взимаемых кредитной организацией с клиента в зависимости от размера и (или) срока неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств;
иную информацию, на основании которой клиенты могут принимать взвешенные решения о необходимости получения (использования) дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт.

При этом пояснения специальной терминологии должны обеспечивать соответственно доступность, понятность информации для клиентов, не обладающих специальными знаниями, а сама информация в соответствии со статьей 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" доводится до сведения клиентов банка в наглядной и доступной форме.

Исходя из этоих правил нельзя считать достоверной информацию, которая, к примеру, указана мелким шрифтом, т.к. мелкий шрифт договора крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.

Особенности кредитного договора

Несмотря на то, что объемы ипотечного кредитования продолжают постепенно сокращаться, механизм получения кредита на квартиру представляет собой немалый интерес.

Одним из ключевых моментов здесь является правильное оформление всех документов, связанных с получением кредита — от этого зависит и то, сможет ли клиент банка в принципе получить заем, и то, насколько обременительным для него станет погашение задолженности.

Разумеется, важнейшим при получении кредита на жилье документом является кредитный договор. Как правило, в рамках одной кредитной программы банки предлагают своим клиентам типовые договоры, причем на изменение их условий в большинстве случаев кредитные организации не идут. Естественно, не удастся поменять условия кредитного договора и после того, как он будет подписан заемщиком. Именно поэтому условия кредитования, которые определяются данным документом, требуют особого внимания.

Ловушки кредитного договора

Одной из наиболее типичной ловушек для клиента является неправильное определение даты совершения платежей по кредиту. В кредитном договоре указывается дата, не позднее которой средства должны поступить на счет, специально созданный кредитной организацией для учета выплаты конкретной задолженности. Многие заемщики полагают, что именно эта дата является последним в каждом месяце днем, когда необходимо передать средства банку.

Здесь необходимо учитывать, что какое-то время понадобится для того, чтобы банк зачислил средства на счет (в некоторых случаях на это требуется до трех дней). Это значит, что заемщик должен вносить платежи по кредиту так, чтобы средства успели поступить на счет в указанный день. В противном случае клиент банка может столкнуться с пенями и штрафами, причем формально в такой ситуации банк будет прав.

Еще одна распространенная проблема связана с досрочным погашением кредита. Многие кредитные организации разрешают его только по истечении определенного срока с момента выдачи кредита. Клиент банка должен уточнить этот момент — когда именно он сможет начинать досрочное погашение кредита, а также какие санкции со стороны банка за это предусмотрены (наиболее распространенная — введение дополнительных комиссий). При этом необходимо уточнить, какой будет судьба конкретного займа при досрочном погашении — банк может либо уменьшать размер ежемесячной выплаты соразмерно тому, сколько «лишних» средств будет поступать на счет клиента, либо уменьшать срок погашения кредита (последнее встречается достаточно редко).

Еще одним важным моментом является стоимость обслуживания клиента кредитной организации. Так, банк может предусматривать взимание с клиента определенных сумм за открытие и ведение счета, а также за ежемесячное перечисление средств на него. По большому счету, статьи дополнительных расходов могут быть практически любыми, а суммы дополнительных выплат могут достигать значительных размеров. Именно поэтому данный момент необходимо отдельно обговорить либо с юристом, либо со специалистом банка. Не лишним будет получить и документальное подтверждение слов сотрудников банка относительно дополнительных платежей.

Стоит отметить, что неприятные сюрпризы могут ожидать клиента банка еще до того момента, когда средства поступят на его счет. Во-первых, заемщику необходимо уточнить, сколько дней займет это перечисление — именно исходя из оговоренного в кредитном договоре срока стоит рассчитывать дату заключения договора купли-продажи.

Кроме того, клиент банка может получить отказ в предоставлении кредита даже после того, как сам кредитный договор будет подписан. По закону, даже при подписанном договоре до совершения сделки купли-продажи банки имеют право отозвать положительное решение в случае, если у них возникают сомнения в том, что заем будет выплачен вовремя и в полном объеме.

Большинство из изложенных выше ловушек являются незаконными, т.к. нарушают права потребителя, но банки, зная об этом, с ослиной упрямостью стараются выжать из заемщика всё, поэтому отстаивать свои законные права, как правило, приходится с помощью претензий банку и (или) предъявления банку иска в судебном порядке.

Условия договора потребительского кредита (займа)

На основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" 01.07.2014 вступило в силу Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)", согласно которому:

индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны отражаться начиная с первой страницы договора в виде таблицы.
таблица состоит из общего заголовка, 3 граф (N п/п, условие и содержание условия) и 16 строк и приведена ниже.
первые две графы заданы формой, третья заполняется кредитором.
исключение строк не допускается. Отсутствие информации в строках обозначается отметкой "Отсутствует".
если условие не применимо к данному виду договора, то проставляется отметка "Не применимо". Это возможно в отношении 5 строго определенных строк. Например, это обязанность заемщика заключить иные договоры, цели использования кредита (займа), услуги, оказанные кредитором за дополнительную плату.
при размещении части таблицы на второй и следующих по порядку страницах заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы.
при наличии в договоре иных условий, требующих согласования, таблица дополняется строками, содержащими такие условия. Они вносятся после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)
№	Условие	Содержание условия
1	Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения
2	Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)
3	Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)
4	Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения
5	Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком
6	Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей
7	Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)
8	Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика
8.1	Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору
9	Обязанность заемщика заключить иные договоры
10	Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению
11	Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)
12	Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения
13	Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору
14	Согласие заемщика с общими условиями договора
15	Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг
16	Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

В стате использованы материалы выпуска от 16-11-2010 рассылки "Недвижимость - дорогие ошибки". Статья дополнена 29.07.2012, 01.10.2013, 03.07.2014

Информация помогла?

Понравилась статья?

Нравится