|
Как вернуть незаконную комиссию банка
Банковская комиссия - что это?Законодательство РФ такого понятия как банковская комиссия ни Гражданский кодекс РФ, ни закон "О банках и банковской деятельности" не содержит. Как же так? - спросите Вы. Что же тогда платит каждый клиент банка? А я отвечу - банки настолько оборзели, что попутали уже все понятия, а законы, получается, - для них не писаны. Законодательством предусмотрены лишь:
Как мы видим, никакой "комиссии" нигде нет, но слово "комиссия" уже настолько глубоко вошло в наш обиход, что банки в какой-то момент стали брать деньги не за свои банковские услуги, а за любой чих - в этом, на мой взгляд и кроется основная причина незаконности действий банка по взиманию денег за любые свои действия (услуги). Тем не менее, в банковских документах достаточно часто можно встретить формулировку: комиссия банка – плата за услуги, которую он взимает со своих клиентов. Раз уж это слово так въелось в наш быт, в этой статье я буду называть любую плату в пользу банка комиссией или банковской комиссией.
Когда комиссия банка законна, а когда - нет?Из сказанного выше уже можно понять, что законной является такая плата банку, которая взимается за реально предоставленные услуги. К таким услугам можно отнести:
В большинстве банков взимаается плата и за те банковские операции, без которых предоставление основной услуги невозможно - это и есть незаконные комиссии. К таким операциям можно отнести плату за:
Незаконность указанных комиссий банков подтверждает и судебная практика. Так признавая незаконной комиссию за выдачу кредита, суд обосновал свои доводы следующим:
Выдача банками выписок по счетам и справок о состоянии задолженности по кредитному договоруДостаточно часто возникает вопрос о законности получения кредитными организациями платы за выдачу выписок по счетам и справок о состоянии задолженности (как следствие наличия отношений между кредитной организацией и клиентом и ведения кредитной организацией соответствующих лицевых счетов). В части выдачи выписок по счетам правовое регулирование осуществляется законодательством о бухгалтерском учете и договорами. В соответствии с п. 2.1 части III Положения от 16 июля 2012 г. № 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации). Изменение порядка выдачи выписок может быть допущено только в случаях, если выписку желают получить распорядители счета (один из них). В других случаях отступление от согласованного с клиентом порядка могут разрешить главный бухгалтер, его заместитель, начальник отдела. Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок в письменной форме сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными. При этом необходимо учитывать, что речь идет о выписках не только по банковским счетам, но и по иным лицевым счетам, к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, не относящимся (например, о ссудных счетах). Т.е. - это публичная обязанность кредитных организаций по предоставлению информации клиентам, влекущая определенные последствия, порядок и сроки исполнения которой устанавливаются договорами. Полагаю, что в данном случае нельзя применять разъяснения Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, содержащиеся в п. 4 информационного письма от 13 сентября 2011 г. № 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", согласно которым банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, т.к.:
Поэтому не могут оцениваться действия, вообще к сделкам не относящиеся, к которым и относится предоставление юридически значимых сообщений. При исполнении таких обязанностей кредитной организацией в отношении клиента, во-первых, понятие "порядок", который упоминается в актах Банка России и устанавливается договором, подразумевает и возможность взимания платы, во-вторых, запрета ее взимать нигде не установлено.
Как вернуть незаконно списанные деньги?В первую очередь на до помнить, что если вы выступаете в отношениях с банком как физическое лицо (т.е. - не являетесь индивидуальным предприниателем и не представляете интересы организации), то Вы являетесь потребителем банковских услуга это означает, что Ваши права защищает Закон РФ "О защите прав потребителей". Практически это означает, что у Вас есть много прав, в том числе:
Что это означает практически будет понято из изложенного ниже. Шаг 1 - фиксируем факт незаконной услугиИтак, если банк списал с вашего счета деньги за какую-либо свою услугу, а вы считаете, что такая услуга незаконна, то первое, что надо сделать - это зафиксировать этот факт, т.е. необходимо взять выписку о движении денег на счете, из которой должно быть видно: Для этого необходимо обратиться в банк. Не исключено, что и предоставление выписки у банка будет платной услугой. Шаг 2 - внимательно изучаем все условия, изложенные в договоре и других документах банкаКонечно же, это надо было сделать еще до подписания договора и все документы, на которые в нем имеются ссылки, но не исключено, что это вы уже делали и на тот момент никак не могли представить - что будет дальше. Если у Вас на руках не оказалось каких-либо документов, указанных в договоре, надо идти в банк и брать их копии для изучения. Цель изучения - сопоставление наименования услуги, тарифов банка на эту услугу, а также анализ этих документов для того, чтобы понять - является ли эта услуга самостоятельной или эта услуга является частью такой услуги банка, без которой предоставление основной банковской услуги невозможно. Шаг 3 - пишем претензию банкуИтак, Вы сделали вывод о том, что услуга незаконна. Далее - читаем опять все документы и ищем в них ответ на вопрос о том - как регулируются спорные ситуации. Наверняка Вы там найдете указание на обязательное соблюдение претензионного порядка разрешения спора. Что же это означает? - Это означает, что Вам надо написать претензию в банк. Поскольку к форме и содержанию претензии формальных никаких требований законами не предъявляется, она пишется в свободной форме. Из претензии банку должно быть понятно - в чем (по Вашему мнению) заключаются нарушения Ваших прав. Написав претензию ее надо передать в банк. Лучше, если в результате такой передачи у Вас на руках останутся подтверждающие этот факт документы - это поможет в будущем доказать как сам факт Вашего обращения с претензией, так и дату обращения в банк. Шаг 4 - дальнешие действияТеперь надо подождать ответа на претензию. В зависимости от того, какие права были нарушены подождать надо от 10 до 30 дней. Если по истечении этого срока вы так и не получили ответ или ответ Вас не удовлетворил, а списанные деньги не возвращены, рекомендую обратиться с жалобой в Территориальное управление Роспотребнадзора по вашему региону и (или) Главное территориальное управление Банка России по месту регистрации того банка, действия которого вы обжалуете.
Незаконные комиссии в банке "Русский стандарт"Отдельно хотелось бы остановиться на отношении к клиентам (как к заемщикам, так и ко вкладчикам) в банке "Русский стандарт". Безобразия, творящиеся в этом банке с начислением различных незаконных комиссий зашкаливают. И если незаконные комиссии заемщиком "вкручивают" многие банки, то вот с комиссией, которые банк пытается получить с вкладчиков многие сталкиваются впервые. К примеру, если вы вдруг захотите сделать внутренний перевод с одной вашей карты в банке "Русский стандарт" на другую в этом же банке, то можете столкнуться с комиссией в размере 1%, о которой банк не будет вас предупреждать (хотя по закону - обязан предупредить еще до совершения банковской операции). Что удивительно, на один и тот же вопрос о наличии и размере комиссии работники банка дают разные ответы. Не смотря на то, что банк уже привлекался к административной ответственности за такую комиссию, "воз и ныне там". Другой пример отношения к клиентам - это действия банка "Русский стандарт" к клиентам, которые начинают отстаивать свои права. В ответ банк без объяснения причин может просто заблокировать ваши карты, опять же - не предупредив вас об этом, что может сыграть неприятную "шутку" в тех случаях, когда денег на карте достаточно много и вы расчитывали ими воспользоваться. Также к разряду необъяснимых глупостей банка "Русский стандарт" можно отнести невозможность пользоваться одновременно двумя картами MastrerCard GOLD и Visa Gold этого банка (зачем тогда предлагать и выпускать эти карты для одного и того же клиента???).
Статья написана и размещена 25 июля 2012 года. Дополнена - 02.06.2013, 26.10.2014, 04.09.2015
ВНИМАНИЕ! Копирование статьи без указания прямой ссылки запрещено. Внесение изменений в статью возможно только с разрешения автора. Автор: юрист и налоговый консультант Александр Шмелев © 2001 - 2015Статья отосится к разделу о защите прав потребителей. Данный раздел сайта состоит из следующих статей, образцов документов и рекомендаций:
Полезные ссылки по теме "Как вернуть незаконную комиссию банка"Tags: потребитель, права потребителей, защита прав потребителя, закон о защите прав потребителя, комиссия банка, банковская комиссия, как вернуть незаконную комиссию
|